2021剛剛開始，各種新規(guī)已經(jīng)前赴后繼了，保險(xiǎn)行業(yè)也沒有“掉隊(duì)”。自打疫情開始以來，大家對(duì)于保險(xiǎn)的重視程度明顯提高了，尤其是人身險(xiǎn)。近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知，今天小金就來跟大家聊一聊人身險(xiǎn)~
互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)
1月6日下午，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》，我們先來了解一下這個(gè)通知的主要內(nèi)容~
1.明確了經(jīng)營門檻
這是《通知》的一個(gè)主要的內(nèi)容，明確了具備一定能力的保險(xiǎn)公司才可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這個(gè)“能力”是有具體要求的。
保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者備案十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，須符合以下條件：
（1）連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；
（2）連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過50億元；
（3）連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上；
（4）上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰；
（5）保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上。
2.調(diào)整擴(kuò)大可售范圍
互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)，以及獲得中國銀保監(jiān)會(huì)同意開展的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
擴(kuò)大可售范圍一方面是把原來的“終身壽險(xiǎn)”改成了現(xiàn)在“十年期以上”的普通人壽保險(xiǎn)，另一方面是新增了中小保險(xiǎn)公司銷量比較大、業(yè)務(wù)占比比較高的產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品（除護(hù)理險(xiǎn)）。
3.加強(qiáng)監(jiān)管
意見稿對(duì)于開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在技術(shù)能力、運(yùn)營能力、服務(wù)能力方面都做了要求，我們主要詳細(xì)說一下對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)定價(jià)做出的規(guī)定：
一是產(chǎn)品名稱包含“互聯(lián)網(wǎng)專屬”字樣，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售和經(jīng)營；
二是一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)訂費(fèi)用率不得高于35%；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)訂附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。
除此之外，明確保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制，視情況進(jìn)行查處。下面我們了解一下互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的基本情況~
了解互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)
官方一點(diǎn)來講，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托全國性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)。
2020年3月24日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布了2019年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行分析報(bào)告。報(bào)告顯示，2014年-2019年間，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)收入經(jīng)歷了下滑萎縮、調(diào)整回暖的階段，2019年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，較2018年同比增長55.7％。
由于疫情的影響，2020年大眾對(duì)于人身保險(xiǎn)的重視程度有所增長，人身險(xiǎn)受到了更大的關(guān)注度。
互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的渠道經(jīng)營模式以第三方平臺(tái)合作為主，公司自營平臺(tái)為輔，經(jīng)過疫情的沖擊后，各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于線上渠道也越來越重視。
新規(guī)的目的是什么
銀保監(jiān)會(huì)選擇在這個(gè)時(shí)候?qū)ヂ?lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)進(jìn)行整改是出于哪些方面的考慮？
1.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)渠道近幾年發(fā)展迅速，發(fā)展的同時(shí)也帶來了很多問題，有些小公司或劣質(zhì)產(chǎn)品以劣充好，對(duì)于消費(fèi)者來說是一大隱患。此次《通知》明確了門檻，部分迅猛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)渠道的公司可能會(huì)受到影響，特別是十年期的長期限還有50億元的溢額要求，可能會(huì)使不少中小公司受到限制。
2019年的保費(fèi)收入中，有40家人身險(xiǎn)公司不足50億元；而81家披露2020年第三季度償付能力報(bào)告的公司中，綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為A的公司僅有40家。提高門檻的規(guī)定會(huì)給行業(yè)帶來不小的沖擊。
中小公司面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)，也會(huì)優(yōu)化管理，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。
2.給消費(fèi)者帶來更多實(shí)惠
互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)有一大特點(diǎn)就是手續(xù)費(fèi)高，為了市場競爭，有些公司向上報(bào)備的是一個(gè)費(fèi)率，實(shí)際上執(zhí)行的又是另一個(gè)費(fèi)率。
從門檻設(shè)定上可以看出，監(jiān)管層直接從定價(jià)上要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加透明，直接避免了預(yù)訂費(fèi)用率設(shè)定與保險(xiǎn)公司給銷售渠道的費(fèi)用存在一定差異的問題，對(duì)于消費(fèi)者來說這是很大的利好。
給消費(fèi)者的幾點(diǎn)建議
1.關(guān)注購買鏈接的合理性和安全性。
門檻大大提高會(huì)使得保險(xiǎn)市場的一些資質(zhì)較差企業(yè)面臨淘汰，達(dá)不到門檻的情況下虛假鏈接可能會(huì)隨之增多。在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)各項(xiàng)數(shù)據(jù)更加透明的情況下，消費(fèi)者可以更加方便將同類產(chǎn)品進(jìn)行核對(duì)和比較。購買互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)要選擇正規(guī)的平臺(tái)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，同時(shí)也要仔細(xì)查詢購買的產(chǎn)品是否符合公開標(biāo)準(zhǔn)。
2.主動(dòng)了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容
未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)越來越多的需要消費(fèi)者對(duì)于行業(yè)進(jìn)行提前了解，然后將產(chǎn)品進(jìn)行比對(duì)，查詢是否符合正規(guī)要求。如何選擇？什么樣的更合適？消費(fèi)者需要主動(dòng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，才能更好的應(yīng)對(duì)這些問題，避免對(duì)保險(xiǎn)條款理解存在偏差而可能出現(xiàn)的理賠問題。
3.購買之前合同條款要看清楚
主要有幾項(xiàng)要特別注意：
第一就是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，首先查看清楚有沒有錯(cuò)誤。
第二是觀察期、猶豫期、寬限期。觀察期指的是一段時(shí)間內(nèi)被保險(xiǎn)人患病，保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)賠償責(zé)任, 一般會(huì)退還所交保費(fèi)。猶豫期也就是冷靜期，一般10-15天內(nèi)可以申請(qǐng)撤銷保險(xiǎn)。寬限期指投保人到期未交納保險(xiǎn)費(fèi)，一般自保險(xiǎn)費(fèi)約定交納日的次日零時(shí)起 60 日為保險(xiǎn)費(fèi)交納的寬限期。
第三是免責(zé)條款。保險(xiǎn)買的就是保障，什么情況下會(huì)賠償多少，什么情況下不賠償，這一定要搞清楚，否則極易造成日后的理賠糾紛。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的規(guī)定目前也還在征集意見階段，有些人認(rèn)為《通知》中設(shè)定的門檻對(duì)于一些中小企業(yè)來說還是過高了，應(yīng)該適當(dāng)降低一些。不過，與此同時(shí)，《通知》對(duì)已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予了過渡期，要求整改的保險(xiǎn)公司在2022年1月1日前符合《通知》各項(xiàng)要求。
你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)怎么看？