我?guī)啄晡闯鲭U(xiǎn)了，按理說(shuō)車險(xiǎn)保費(fèi)該降了，結(jié)果反倒?jié)q了近3000元，這是怎么回事？
在社交平臺(tái)上，多地網(wǎng)友吐槽自己的車沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)卻出現(xiàn)上漲，油車和新能源車都有這樣的情況。
“續(xù)保難”成為多位車主煩惱的難題。
N01. 沒(méi)出險(xiǎn)保費(fèi)上漲一般有何原因？
燃油車
1 其他方面費(fèi)用調(diào)整
其他方面的成本增高，保險(xiǎn)公司為了維持利潤(rùn)，就有可能通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)因成本控制而減少的收入，以及應(yīng)對(duì)可能增加的其他成本。但如果是單一保險(xiǎn)公司的調(diào)整，并不會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生影響，當(dāng)整個(gè)行業(yè)的某方面費(fèi)用發(fā)生調(diào)整時(shí)，就有可能出現(xiàn)整體保費(fèi)上漲的情況。
2 維修成本上升
人工費(fèi)用和零部件價(jià)格上漲，會(huì)導(dǎo)致車輛維修成本提高。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要支付更高的賠償費(fèi)用，所以上調(diào)保費(fèi)以覆蓋這一潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如，某些高端品牌汽車的零部件價(jià)格昂貴，維修工時(shí)費(fèi)也較高，使得保險(xiǎn)公司在確定保費(fèi)時(shí)不得不考慮這些因素。
3 人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)提高
如果發(fā)生涉及人員受傷的事故，保險(xiǎn)公司需要支付的賠償金額增加，這也會(huì)促使保費(fèi)上漲。同時(shí)，人傷案件數(shù)量的提升也加大了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。
4 迫于經(jīng)營(yíng)壓力
部分中小保險(xiǎn)公司由于承保虧損、經(jīng)營(yíng)壓力大，通過(guò)提高車險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)改善經(jīng)營(yíng)狀況。與大型保險(xiǎn)公司相比，中小保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)份額、資金實(shí)力等方面處于劣勢(shì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。
除了以上這些因素，新能源車還有可能因?yàn)橐恍┢渌蛟斐杀ＹM(fèi)上漲。
新能源車
1 出險(xiǎn)率高
新能源車出險(xiǎn)率高有三類原因：
新能源車相對(duì)傳統(tǒng)燃油車在技術(shù)和性能上有較大差異，比方說(shuō)電池系統(tǒng)在碰撞等情況下可能更容易出現(xiàn)故障；
購(gòu)買新能源車的車主越來(lái)越多，市場(chǎng)上車輛數(shù)量也越來(lái)越大，增加了出險(xiǎn)率。
新能源車的車主群體相對(duì)較為年輕，駕駛經(jīng)驗(yàn)可能相對(duì)不足，這也可能導(dǎo)致出險(xiǎn)率相對(duì)較高。
2 維修費(fèi)用高
新能源車的維修技術(shù)和零部件供應(yīng)相對(duì)特殊，維修成本較高。一些關(guān)鍵部件如電池組的更換費(fèi)用昂貴，而且維修技術(shù)要求較高，需要專業(yè)的維修人員和設(shè)備。這使得保險(xiǎn)公司在承擔(dān)賠付責(zé)任時(shí)面臨較大的成本壓力，從而上調(diào)保費(fèi)。
3 監(jiān)管影響
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》的采訪時(shí)提到，監(jiān)管部門要求新能源車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率控制在 15%以內(nèi)，這給險(xiǎn)企帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)壓力。為了滿足監(jiān)管要求并保證盈利，保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整保費(fèi)定價(jià)策略。
4 價(jià)格水平調(diào)整
新能源車還很“年輕”，新能源車險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)間也并未太長(zhǎng)，在發(fā)展初期，險(xiǎn)企為搶得市場(chǎng)先機(jī)，可能有意壓低了新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。隨著市場(chǎng)的發(fā)展和成本的上升，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)調(diào)整價(jià)格水平。
而近期車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的情況，經(jīng)媒體調(diào)查采訪，可能的幾種原因也沒(méi)有超出以上范疇：車輛維修的人工成本、部分車輛零部件價(jià)格上漲；人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)的提高和人傷案件數(shù)量的增加，保險(xiǎn)公司需要支付更高的賠償金額等。
實(shí)際上，有時(shí)候在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)策略來(lái)調(diào)整保費(fèi)。有些公司可能在某一時(shí)期率先調(diào)整保費(fèi)，其他公司可能在稍后時(shí)間跟進(jìn)，整個(gè)市場(chǎng)也就發(fā)生了變化。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，有可比車均保費(fèi)數(shù)據(jù)的56多家財(cái)險(xiǎn)公司中，約五成車均保費(fèi)同比上漲，最高漲幅超60%。（數(shù)據(jù)來(lái)自中新經(jīng)緯）
N02. 車主該怎么辦？
1 找到保費(fèi)上漲的原因
“老司機(jī)們”都知道，車輛的使用情況也有可能造成保費(fèi)調(diào)整，比方說(shuō)從個(gè)人自用變?yōu)樯虡I(yè)用途，車輛的行駛里程大幅增加、使用地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化等。 所以首要的一點(diǎn)是要認(rèn)真查看保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)上漲通知，了解具體的漲價(jià)原因。對(duì)比上一年度的保險(xiǎn)合同，確認(rèn)是否有條款變更或新增的費(fèi)用項(xiàng)目。 如果自己實(shí)在研究不出來(lái)，可以直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服，詢問(wèn)保費(fèi)上漲的具體原因。還可以咨詢相關(guān)的解決方案。 2 對(duì)不同保險(xiǎn)公司比價(jià) 可以多咨詢幾家保險(xiǎn)公司，擇優(yōu)選擇一家保險(xiǎn)公司 保費(fèi)上漲不一定是行業(yè)的集體上漲，即便是集體上漲，中間可能也會(huì)出現(xiàn)一定的時(shí)間差。而且不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)方案有區(qū)別，也會(huì)造成價(jià)格的區(qū)別。 如果是上文提到的“部分中小保險(xiǎn)公司由于承保虧損、經(jīng)營(yíng)壓力大，通過(guò)提高車險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)改善經(jīng)營(yíng)狀況。”，那么可以考慮一些知名的大型保險(xiǎn)公司，比較一下價(jià)格和服務(wù)。 3 提高免賠額 免賠額就是在出險(xiǎn)時(shí)自己需要承擔(dān)的部分費(fèi)用，提高免賠額可以降低保費(fèi)。但也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于拿風(fēng)險(xiǎn)換取的保費(fèi)。 4 關(guān)注保險(xiǎn)公司的促銷活動(dòng) 在合適的時(shí)候投保，可以享受一定的折扣，降低保費(fèi)成本。 總之，車險(xiǎn)保費(fèi)的變動(dòng)受到多種因素的影響和制約，消費(fèi)者在選擇車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該根據(jù)自身需求和實(shí)際情況進(jìn)行理性選擇。充分比較各家公司的產(chǎn)品費(fèi)率，買到更有性價(jià)比的車險(xiǎn)。