你有沒有想過，當我們老了失能臥床，需要24小時專人照護，每月照護費動輒幾千上萬元，醫保報不了、家庭扛不住，該怎么辦？
2026 年3月25日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳正式印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，文件明確，將用3年左右時間，在全國基本建立適應我國國情的長期護理保險制度，到 2028 年底基本實現制度全覆蓋。
我們熟悉的 “五險一金”，正在逐步升級為 “六險一金”。
什么是長期護理保險
根據中辦、國辦《關于加快建立長期護理保險制度的意見》官方定義，長期護理保險是指以社會互助共濟方式籌集資金，對經評估達到一定護理需求等級的長期失能人員，為其基本生活照料和與基本生活密切相關的醫療護理提供費用保障的社會保險制度，是我國社會保障體系的重要組成部分。
簡單通俗地說，養老保險管的是退休后的吃飯問題，保障基本收入來源；醫療保險管的是生病后的看病問題，報銷疾病治療相關的醫療費用。而長護險管的，就是失能后的照護問題，專門解決因年老、疾病、傷殘導致生活不能自理后，產生的長期照護費用難題，是社保體系中填補空白的“第六險”。
長護險的全國推行，一方面是因為深度老齡化社會來臨，失能群體規模持續擴大。而現有保障體系存在明顯缺口，家庭照護壓力已不堪重負。更現實的困境是，我國大量家庭處于 “421” 結構，一對夫妻需要贍養4位老人，一旦有1位老人失能，整個家庭就會陷入經濟上扛不住、精力上顧不過來的絕境。
長期護理保險的保障規則
每月多交多少錢？錢從哪來？保什么？能報多少？這是所有人最關心的核心問題。
1.每月多交多少錢？錢從哪來？
根據中辦、國辦文件規定，長護險全國基準費率統一控制在 0.3% 左右，建立單位、個人、政府、社會多元籌資渠道。
（1）在職職工
費率由用人單位和個人按同比例分擔，各承擔 0.15%。用人單位繳費基數為本單位職工工資總額，個人繳費基數為本人工資收入。
舉個例子：月薪5000元的職工，單位每月為其繳納 7.5 元，個人每月繳納 7.5元；月薪10000 元的職工，單位每月繳納15元，個人每月繳納15元。
（2）退休人員
費率與在職職工個人費率一致，為 0.15%，繳費基數與本人養老金水平掛鉤，由個人繳費，原用人單位無需承擔繳費責任。
舉個例子：月養老金3000元的退休人員，每月僅需繳納 4.5元。
（3）靈活就業人員
可選擇按在職職工費率標準參保，由個人全額繳納 0.3% 的費率；也可選擇按城鄉居民政策參保，享受對應待遇。
（4）未就業城鄉居民（含農村居民）
籌資由個人繳費和政府補助構成，二者比例約為 1:1，起步階段按 0.15% 費率執行，5 年內逐步過渡到 0.3%，政府補助由中央財政和地方財政共同承擔，對低保對象、特困人員等困難群體，政府將全額代繳個人繳費部分。多數地區居民個人年繳費僅需 30-100 元，平均到每月僅幾塊錢。
2.長護險到底保什么？
按規定參保繳費，且失能狀態長期持續（一般為6個月以上），經申請通過全國統一標準的失能等級評估認定的失能人員，可按規定享受待遇。
符合規定的長期護理基本服務費用，分為兩大類：
基本生活照料服務：涵蓋進食、穿衣、洗漱、洗澡、如廁、翻身、移動、壓瘡預防等日常起居照護，共 20 項核心服務項目；
與基本生活密切相關的醫療護理服務：涵蓋鼻飼護理、管路護理、壓瘡護理、糖尿病護理、康復指導、用藥管理等專業醫療護理服務，共 16 項核心服務項目。
3.能報多少？報銷規則是什么？
基準報銷比例：
按在職職工、退休人員政策參保的，政策范圍內費用基金支付比例為70%左右，各地可對居家照護、連續參保人員適當提高報銷比例，最高可至90%；
按城鄉居民政策參保的，政策范圍內費用基金支付比例為50% 左右，政府補助力度大的地區可適當提高比例。
年度最高支付限額：
原則上不超過統籌地區上年度城鄉居民人均可支配收入的50%。以2025年全國城鄉居民人均可支配收入20133元計算，多數地區年度最高支付限額約為 1 萬元，部分經濟發達地區可至 1.5-2萬元。
怎么申請、去哪辦理
文件明確，職工基本醫療保險個人賬戶可用于支付本人及近親屬（配偶、父母、子女等）參加長護險的個人繳費，醫保統籌基金結余充足的地區，可合理調整醫保單位費率，調整部分用作長護險單位繳費，無需企業額外新增負擔。這意味著，對多數職工來說，個人繳費可直接從醫保個人賬戶劃轉，無需額外掏現金。
申請長護險可以選擇線上、線下渠道。
線下渠道
可前往當地醫保經辦機構服務窗口、政務服務中心醫保專區、社區（村）醫保服務站，現場提交申請材料。
線上渠道
可通過國家醫保服務平臺 APP、當地醫保局官方微信公眾號/小程序、政務服務 APP，在線提交申請。
申請人本人或其代理人（家屬、監護人），需準備的材料包括：
申請人身份證、社?？ā⑾嚓P病歷材料、診斷證明、失能情況說明等。
失能等級評估執行國家醫保局、民政部聯合印發的《長期護理失能等級評估標準（試行）》。將失能等級劃分為 0 級（能力完好）、1 級（輕度失能）、2 級（中度失能）、3-5 級（重度失能），制度起步階段主要保障 2 級及以上失能人員，后續將逐步擴大保障范圍。
評估結果生效后，申請人可自主選擇當地定點護理服務機構，根據自身需求選擇居家上門、社區日間或機構集中照護服務，與定點機構簽訂服務協議后，即可開始享受長護險待遇。
隨著制度在全國的逐步落地，各地的具體實施細則會陸續發布，大家可以關注當地醫保局官方發布的信息，及時了解參保繳費、待遇享受的具體規則。