2026年4月2日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局聯(lián)合國家金融監(jiān)督管理總局稽查局召開視頻會議，正式啟動代號為 "4?2 行動" 的全國金融領(lǐng)域 "黑灰產(chǎn)" 違法犯罪集群打擊工作。
長期以來，非法借貸亂象一直屢禁不止。很多沒有金融放貸資質(zhì)的小平臺、私人放貸團(tuán)伙，打著 "普惠金融"" 應(yīng)急周轉(zhuǎn) " 的旗號，私自開展放貸業(yè)務(wù)，年化利率普遍超過60%，甚至高達(dá)100%以上。
這是首次把無牌非法放貸、套路貸、暴力催收、金融黑中介統(tǒng)一定性為金融 "黑灰產(chǎn)" 犯罪，等同于涉黑涉惡類犯罪，直接納入刑事打擊范疇。
哪些網(wǎng)貸可能有非法風(fēng)險
1
無牌無證的非法網(wǎng)貸平臺
首先要明確一個基本概念：放貸是國家特許金融業(yè)務(wù)，必須持有國家金融監(jiān)督管理總局頒發(fā)的正規(guī)牌照。沒有牌照的任何個人、公司、機(jī)構(gòu)，都不得從事放貸業(yè)務(wù)。
正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu)只有三類：
商業(yè)銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司
除此之外，任何聲稱可以放貸的 APP、網(wǎng)站、微信公眾號、個人，都是非法的。這些平臺通常沒有在國家金融監(jiān)督管理總局備案，也沒有取得金融許可證，其放貸行為本身就涉嫌非法經(jīng)營罪。
2
收取 "砍頭息" 的網(wǎng)貸
"砍頭息" 是指放貸時預(yù)先從本金中扣除利息、服務(wù)費、保證金等費用的行為。比如你借 1 萬元，平臺只給你7000元，但要求你按 1 萬元本金計算利息并還款。
根據(jù)《中華人民共和國民法典》第六百七十條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。
也就是說，如果你借1萬到手7000元，法律只承認(rèn)你借了7000元本金，利息也只能按7000元計算。任何收取 "砍頭息" 的網(wǎng)貸平臺，都是違法的。
3
年化利率超過法定上限的高利貸
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。超過這個利率的部分，法律不予保護(hù)，借款人可以拒絕支付。
需要注意的是，這里的利率是指綜合融資成本，包括利息、服務(wù)費、手續(xù)費、管理費、違約金等所有費用。有些平臺表面上利率很低，但通過各種名目收取高額費用，實際綜合利率遠(yuǎn)超法定上限，這也是違法的。
4
"714 高炮" 等短期高息網(wǎng)貸
"714 高炮" 是指借款期限為7天或14天的高息網(wǎng)貸。這類網(wǎng)貸通常額度不高，但利息極高，年化利率普遍超過 1000%。
很多人因為還不上"714 高炮"，被迫 "以貸養(yǎng)貸"，從一個平臺借新錢還舊債，最終債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，從幾千元變成幾十萬元。
5
專門針對大學(xué)生的非法校園貸
《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》明確規(guī)定：小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款；未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
如何識別“套路貸”
根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《關(guān)于辦理 "套路貸" 刑事案件若干問題的意見》第一條規(guī)定："套路貸"，是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂 "借貸" 或變相 "借貸"" 抵押 ""擔(dān)保" 等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。
其實規(guī)定里就已經(jīng)把“套路貸”的特征說清楚了：
1.制造民間借貸假象。"小額貸款公司"" 投資公司 ""咨詢公司"" 擔(dān)保公司 ""網(wǎng)絡(luò)借貸平臺" 都是常見的名義。
2.制造虛假給付痕跡。先把流水制造好，再以各種名義收回一部分。
3.惡意制造違約。設(shè)置違約陷阱、制造還款障礙等。
4.惡意壘高借款金額。讓借款人用"以貸還貸" 的方式不斷壘高債務(wù)。
5.軟硬兼施"索債"。讓借款人產(chǎn)生害怕心理，不敢報警。
遭遇 "套路貸" 后該怎么做
如果不小心陷入了套路貸，要及時止損，依法維權(quán)：
立即停止還款，同時保留所有與借貸相關(guān)的證據(jù)。
第一時間報警，如實陳述事情經(jīng)過，不要隱瞞任何細(xì)節(jié)，配合警方調(diào)查。
向監(jiān)管部門投訴舉報。如果對方是持牌金融機(jī)構(gòu)，可以向國家金融監(jiān)督管理總局 12378 熱線投訴；如果對方是無牌非法平臺，可以向工信部 12300 熱線投訴，要求關(guān)停非法平臺。
尋求法律援助，通咨詢專業(yè)律師，分析合同效力，通過法律途徑撤銷不合理的抵押和借款合同。
幾個“避坑”提醒
首先說最重要的一點，借款一定要從銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)借款。在借款之前，可以通過國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)查詢該機(jī)構(gòu)是否有金融許可證。
其次，在簽訂借款合同之前，一定要仔細(xì)閱讀所有條款，特別是關(guān)于利率、還款方式、逾期罰息、違約金等方面的內(nèi)容。如果有不明白的地方，一定要問清楚，不要稀里糊涂就簽字。
同時，要注意計算綜合融資成本，不要只看表面利率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會明確告知你綜合年化利率，如果一個平臺不告訴你綜合年化利率，或者用各種名目收取高額費用，一定要提高警惕。
正規(guī)貸款都有嚴(yán)格的審核流程，需要查詢借款人的征信記錄、收入情況等。那些聲稱 "低息、無抵押、秒批、不看征信" 的廣告，幾乎都是陷阱。
借貸本身并不可怕，可怕的是那些披著借貸外衣的詐騙。希望大家都能提高金融安全防范意識，遠(yuǎn)離非法借貸陷阱。